assicurazione aziendale

Assicurazione aziende: una scelta per PMI e grandi imprese

La polizza incendio si riferisce a tutti quei danni arrecati ai beni aziendali (di proprietà o allocati all’impresa) dovuti a incendi (come indica il nome), ma anche a eventi atmosferici, alluvioni, inondazioni e fenomeni elettrici.

La polizza gode di un grande estensione: essa considera come “beni” sia le parti fisse (il fabbricato) che il contenuto (e quindi: merci, beni strumentali, arredi, tecnologie e servizi) anche quando questi sia di proprietà di terzi!

Si ponga il caso, ad esempio, che un’azienda disponga di cose di terze parti in conto vendita: allorché anche questa merce subisca il danno, l’ assicurazioni aziende risponderà al danno accidentale anche di quel bene, tutelando l’azienda da eventuali ripercussioni derivate da terze parti.

La polizza prevede anche la copertura da atto vandalico fine a sé stesso, ove l’illecità altrui abbia arrecato danni a cose (beni e merci) a sfregio della proprietà.

La copertura prevede inoltre formulazioni specifiche per casi differenti. Tra i prodotti assicurativi opzionali è comune, ad esempio, l’attivazione di una polizza che copra l’assicurato nei periodi in cui ci sia un contenuto in aumento (ad esempio una gioielleria  che nel periodo natalizio accresce il volume delle merci presenti in negozio).

La polizza furto si inserisce nell’ambito di un danno dovuto dalla volontà criminale altrui (effrazione). Che si tratti di furto con scasso (appropriazione indebita di beni presi all’interno della proprietà) o di rapina (estorsione di un bene alla persona), la polizza risponde in misura pari al bene sottratto e al danno arrecato sia ai beni (la causa dell’effrazione commessa) che alla produttività dell’azienda.

L’Assicurazione Responsabilità Civile Aziendale (Assicurazione RC) è una polizza fondamentale per le imprese che copre i danni involontari causati a terzi, dipendenti o collaboratori durante lo svolgimento delle attività lavorative. Questa polizza serve a tutelare l’azienda dalle richieste di risarcimento per danni, proteggendo così il patrimonio aziendale.

Nello specifico il mondo assicurativo distingue tra:

• RCT, responsabilità civile verso terzi;
• RCO, responsabilità civile agli operatori, ovvero verso i dipendenti e i collaboratori.

Vediamole in dettaglio…

La polizza Responsabilità Civile Aziendale è volta a rispondere di quei danni accidentali provocati a terzi o ai propri dipendenti e fornitori.

L’assicurazione RCT  è la polizza che protegge il patrimonio dell’assicurato quando questi si trovi nella condizione di dover risarcire un danno involontario arrecato a un soggetto terzo, ove per “terzo” si intende tutti i soggetti che partecipano a diverso titolo allo svolgimento dell’attività produttiva, e cioè subappaltatori, imprese di servizi, fornitori, clienti.

I vantaggi di una polizza RCT

In caso di danno a terzi la polizza RCT permette all’azienda di:

1. Rispondere concretamente ai danni provocati a persone (danni fisici, quali lesioni e infortuni vari);
2. Rispondere concretamente ai danni provocati a cose (danneggiamenti o distruzione di cose di proprietà di terzi);
3. Liquidare (in caso di sinistro) i creditori senza anticipo per l’azienda.

Interessante e doveroso sottolineare che l’assicurazione RCT copre tutto l’ambito dell’attività dell’impresa, compresi i rischi connessi all’utilizzo di macchinari che arrechino danni all’operatore.

In sintesi la Polizza di Responsabilità Civile verso Terzi tiene indenne l’Assicurato, (cioè l’Impresa esecutrice dell’opera), di quanto egli sia tenuto a pagare quale civilmente responsabile, a titolo di risarcimento dei danni involontariamente causati a terzi nell’esercizio della propria attività, inclusi i danni da errore involontario del proprio dipendente.

La Polizza di Responsabilità Civile verso Operai prestatori di lavoro (assicurazione RCO) indennizza l’Assicurato (l’Azienda) di quanto questi sia tenuto a pagare quale civilmente responsabile verso il prestatore d’opera per le conseguenze di un infortunio sul lavoro ed è altrettanto valida sia che l’infortunio sia subìto da un dipendente che da un collaboratore.

La polizza RCO si fa carico persino delle azioni di rivalsa tentate dagli Istituti  l’INAIL e l’INPS  a scapito del datore di lavoro e, quindi, dell’impresa. In questi casi la polizza copre il danno biologico che determina un cambiamento nella “vita di relazione” e sociale dell’infortunato, e patrimoniale (nel caso di inoperatività dettata dall’infortunio) non corrisposto dall’INAIL e richiesto direttamente dal dipendente.

Vuoi saperne di più? Hai bisogno di un consiglio?

La scelta di una polizza aziendale dipende dalla tipologia di attività svolta, dai beni aziendali e dalle persone coinvolte.

Un artigiano che operi da solo e non abbia una sede avrà più interesse a tutelarsi dagli eventuali danni causati a terzi, mentre una società con dipendenti dovrà considerare le coperture assicurative RCO. Quando il tavolo da gioco si fa più grande (è il caso di un’azienda con diversi dipendenti, o di un’impresa) è opportuno fare un ragionamento diverso. Per non farsi trovare impreparati, ma non avere il problema di una gestione assicurativa troppo articolata, il nostro consiglio è di sottoscrivere un’unica polizza che integri in un solo contratto tutti i rischi possibili.

Parliamo della polizza all risk attraverso cui l’impresa può assicurare tutto ciò che determina il proprio status aziendale in termini di proprietà, produttività, reputation.

Prima di indicare i vantaggi di una polizza All Risk è bene sottolineare che le procedure assicurative sono le medesime per i Paesi Extra Usa e Canada dove la legislazione impone tratTamenti e procedure diverse e – quindi – la sottoscrizione di formule assicurative differenti.

Con la polizza All Risk potrai:

Assicurare i beni aziendali in Italia e all’estero

Dai beni immobiliari alle infrastrutture, i beni fisici aziendali costituiscono un bene primario per l’impresa. Ma sono anche fonte di preoccupazione: furti, incendi, atti vandalici sono i danni più comuni registrati dalle aziende che spesso si ritrovano a fare i conti con lavori di manutenzione e sostituzione di strutture e macchinari danneggiati o defraudati. Oltre a questi fattori, forse più limitati in estensione, bisogna mettere in conto gli eventi catastrofali diretti o indiretti cui sempre più spesso assistiamo (inondazioni, fulmini, uragani…) che possono danneggiare in maniera significativa l’azienda che potrebbe dover affrontare cortocircuiti, diveltamenti, invasioni di topi e insetti…

A fronte di danni simili l’azienda dovrà compiere diverse opere di manutenzione, sostituzioni e revisione oltre alla bonifica dell’area produttiva.

Per tutelarsi da simili spiacevoli eventi, il mondo assicurativo ha messo a disposizione di aziende e imprese un’assicurazione atta a garantire la giusta copertura per danni arrecati al bene immobile e alla infrastruttura proprietaria. Il premio è determinato da fattori come il tipo di stabile, l’anno di costruzione, l’ubicazione dell’edificio e il suo valore di assicurazione, nonché il tipo di destinazione d’uso. Tale analisi determina anche il valore di risarcimento in caso di danni subiti.

Assicurare i tuoi macchinari

Grazie ai fondi europei e alle agevolazioni fiscali messe in opera nell’ultimo quinquennio per favorire l’economia del vecchio continente, sono molte le aziende che hanno riformulato o addirittura rinnovato il proprio parco macchine, adeguandosi ai dettami dell’Industry 4.0.

Va detto però che per quanto oggi le macchine siano frutto di un’alta ingegneria meccanica ed elettronica, il rischio di un malfunzionamento o di un danno indiretto è alta, forse più di quanto lo fosse in passato perché oggi non c’è più solo l’usura del macchinario o l’errore del dipendente a provocarne una eventuale rottura o un rallentamento produttivo, ma la raffinata specializzazione elettronica e informatica ha elevato i fattori di rischio in maniera esponenziale. Se è vero quindi che il sistema diventa utile per segnalare un problema tecnico ed eventualmente fermarsi, il danno per l’azienda resta.

Quando il danno deriva dalla rottura o dal malfunzionamento di un macchinario la polizza All Risk permette di coprire le spese derivate dalla riparazione della stessa macchina (fin o alla sostituzione della stessa) e dal fermo produttivo, risarcendo i clienti per danni derivati dal ritardo di consegna.

Assicurare gli eventi aziendali, le attività ricreative, le visite guidate

Meeting e presentazioni aziendali, ma anche fiere, open day, eventi commerciali su suolo pubblico, viaggi, convegni: oggi l’azienda offre sé stessa in più situazioni, allargando il proprio perimetro fisico a quello dello spazio pubblico. Più si estendono i confini, più l’azienda avrà bisogno di cautelarsi con una polizza assicurativa che possa coprire eventuali danni materiali o lesioni a terze parti possano verificarsi in queste occasioni di apertura verso l’esterno.

Si tratta della Polizza Eventi, una copertura facile e veloce che può essere attivata ad-hoc o può rientrare in un pacchetto assicurativo a copertura totale. Nella sua formula base la polizza assicura le strutture permanenti e le persone presenti.

Tuttavia è possibile estendere l’assicurazione eventi con coperture complementari al fine di tutelare l’impresa dai danni subiti o provocati dalle strutture temporanee (tribune, gradinate, palchi, gazebo, etc..) e dalla somministrazione di alimenti e bevande.

Assicurare le persone (e i loro beni)

Dipendenti, collaboratori, fornitori, clienti: con la polizza All Risk, RCT ed RCO sono unite sotto un’unica formula di tutela da e verso terzi e si avvantaggiano di altre formule. La copertura assicurativa copre:

– i danni arrecati a terzi o ad altri Prestatori di lavoro, in relazione allo svolgimento delle loro mansioni.
– i danni arrecati a cose di proprietà, possesso e detenzione dei Prestatori di lavoro, giacenti nell’ambito delle attività aziendali.
– i danni derivati dalla scarsa qualità dei fabbricati dove svolge l’attività
– i danni subiti da professionisti e consulenti
– lesioni personali o danni a cose cagionati a terzi dagli Appaltatori/Subappaltatori e loro Prestatori di lavoro o addetti

Benché esistano dei pacchetti assicurativi preconfezionati atti a salvaguardare l’azienda da eventuali rischi, è ovvio che ciascuna realtà abbia a che fare con necessità diverse in base al settore in cui operano e alla dimensione della propria attività. Per loro esistono prodotti assicurativi specifici di cui l’ente/l’impresa potrà avvantaggiarsi per garantirsi serenità ed efficienza.

Assicurare la continuità del business

Incendi, guasti ai macchinari, eventi atmosferici, inondazioni, interruzione della viabilità, atti vandalici, terremoti… eventi fuori dal nostro controllo che oltre a determinare un danno contingente infliggono un grave colpo alla produzione, alla logistica e quindi al business.

Sono i cosiddetti danni indiretti, una vera e propria spada di Damocle per tutte le aziende. Il mondo assicurativo risponde con diverse formule che BIG ha raggruppato in una polizza che considera i danni indiretti capaci di determinare perdita di redditività.  La polizza siffatta indennizza l’azienda dalle conseguenze economiche negative dovute all’interruzione dei ricavi operativi. La copertura fermo attività elaborata da BIG Insurance Brokers permette altresì a chi la sottoscrive di mantenere nel tempo un flusso costante di cassa e “gode del vantaggio di poter essere posta a garanzia dei fidi nei confronti delle banche, offrendo un’ulteriore conferma della solidità economica della ditta”.

 L’RC prodotto (RCP)

Cibi avariati, pezzi meccanici difettati, partite fallate… Nessuno è perfetto. Anche l’azienda più controllata può sbagliare. Per non subire il contraccolpo di un prodotto sbagliato finito sul mercato, l’assicurazione propone alle industrie di sottoscrivere una polizza Responsabilità Civile Prodotto atta a coprire le spese derivate da danni involontariamente cagionati a terzi da difetto dei prodotti descritti in Polizza, fabbricati e/o venduti dall’Assicurato o da altri che operano a suo nome, dopo che gli stessi sono stati consegnati a terzi.

L’assicurazione risponde per lesioni personali e per danni a cose diverse dal prodotto difettoso in conseguenza di un fatto accidentale verificatosi in relazione ai rischi per i quali è stipulata l’Assicurazione, compresi i danni derivanti da:

–  errata concezione/progettazione;
–  errate, omesse o carenti istruzioni d’uso;
–  errato o difettoso imballaggio.

Non solo. Con uno sguardo all’azienda, l’assicurazione comprende garanzie atte a coprire:

–  i danni a terzi derivanti da interruzioni o sospensioni totali o parziali di attività industriali, commerciali, artigianali, agricole o di servizi;
–  i danni a terzi da incendio dovuti a difetto dei prodotti descritti in Polizza;
– i danni involontariamente cagionati da errata o difettosa esecuzione dei lavori di installazione di tali prodotti dopo la loro consegna a terzi (anche quando tali lavori sono stati eseguiti da subappaltatori, purchè selezionati dall’Assicurato stesso);
– i danni al prodotto finito di cui i prodotti dell’Assicurato siano parti componenti e/o ingredienti.


Dimostrati i fatti, l’Assicurazione provvederà a risarcire il danno integralmente per quei prodotti che risultano difettosi o nel limite del 50% del loro costo per i restanti prodotti che non risultano difettosi.

Non provvederà invece a risarcire le spese derivate dal ritiro dal mercato del prodotto difettato, la cui funzione risarcitoria è compiuta da un’ulteriore integrazione di polizza che prevede il ritiro dei prodotti dell’assicurato. La polizza non è da sottovalutare soprattutto se il proprio mercato si estende in tutto il mondo. Lo sanno bene i colossi dell’automotive  Fiat, Jeep e Chrysler che nell’estate del 2018 hanno dovuto ritirare dal mercato oltre 12mila veicoli per problemi all’accensione.

Cyber risk: la protezione informatica aziendale è d’obbligo

L’offerta assicurativa contro il Cyber risk di BIG Insurance Brokers  pone in analisi diverse derive della stessa polizza così da garantire all’impresa una copertura consona alle proprie specificità, consigliando la strategia più adatta per salvaguardare l’azienda dal rischio informatico. Il nostro obiettivo è fornire all’azienda risposte assicurative atte a coprire i danni derivati dallo stato di emergenza e da quelli che il cyber attack ha determinato, aiutandola così a mantenere la continuità produttiva che gli compete. L’azienda potrà contare su un servizio di assistenza e indennizzo delle spese sostenute per la risoluzione dei malfunzionamenti software e per la ricostruzione di dati ed archivi. L’indennizzo è garantito anche qualora l’azienda si ritrovi obbligata a risarcire i propri clienti per uso indebito e abusivo dei loro dati ad opera di altri oppure per le spese sostenute per la cancellazione o deindicizzazione da internet delle informazioni che abbiano compromesso la tua immagine pubblica.

Quando il mezzo di cui occuparsi è uno, l’assicurazione auto è di facile gestione. Quando l’azienda si trova a dover gestire più mezzi, guidati da persone diverse, i rischi aumentano e con essi anche le tipologie di polizze da applicare a salvaguardia del mezzo, del conducente e di parti terze.  Le polizze auto aziendali selezionate da BIG considerano coperture assicurative base e kasco per  autovetture,  autocarri, motocicli, ciclomotori  e altri veicoli al fine di garantire all’azienda una soluzione capace di rispondere alle diverse eventualità che i suoi mezzi possano riscontrare lungo la strada con un occhio al risparmio e uno alla praticità di applicazione.

La tutela del business non può non considerare chi, con il proprio lavoro, fa dell’impresa un business di successo.  Per tutelare la perdita per morte o infortunio del proprio key-man, il mondo assicurativo ha messo a disposizione delle aziende polizze atte a tutelare l’azienda in caso di perdita del proprio “uomo chiave”. Attraverso una copertura vita sull’uomo chiave a fronte di un versamento di premi per una durata predefinita, l’azienda potrà essere risarcita per la perdita dello stesso, al fine di tutelarsi di fronte agli eredi (nel caso non ritenuti adatti dai soci) piuttosto che vedersi risarcire il periodo di modifica degli asset che spesso implica difficoltà nella continuità del business e della produttività.

Assicurare i dipendenti (caso di morte, infortunio, viaggio e altro)

Oggi le aziende non si limitano più ad acquisire forza lavoro (sempre più sopperito dalle macchine), ma selezionano operai specializzati e professionisti capaci di dare valore aggiunto all’impresa. Quando trovano la persona giusta, inoltre, non si limitano a “farla lavorare”, ma gli forniscono ulteriori strumenti per affinare le proprie competenze e ampliarne gli orizzonti coscienti che i plus acquisiti ricadranno sulla sua produttività e miglioreranno le performance aziendali.

Ma cosa succede se il dipendente si fa male o addirittura dovesse morire? Oltre alla tragicità del fatto esiste una componente sicuramente più cinica ma, dal lato pratico, impattante sull’economia aziendale vuoi per il venir meno di una risorsa importante, vuoi per l’obbligo aziendale di provvedere a risarcire l’infortunato (o a sopperire il risarcimento degli eredi in caso di morte accidentale).

Per non rischiare l’impasse e mortificare il capitale aziendale salvaguardando la produttività, il mercato assicurativo ha predisposto polizze dipendenti pronte a rispondere in caso di infortunio, morte e  malattia. Si tratta di polizze assicurative altamente flessibili che possono essere costruite ad hoc sulla base della redditività aziendale, sulla sua organizzazione, sull’inquadramento del dipendente, etc… Avvalersi di un consulente assicurativo può essere preziosi al fine di individuare i dipendenti su cui attivare la polizza in base a dei precisi risvolti sia da un punto di vista fiscale sia contributivo sia strategico.

In un mondo che viaggia senza confini, il lavoro è al centro dell’attenzione globale. Tutelare chi rappresenta l’azienda nel mondo è fondamentale. La polizza Business Travel è lo strumento adeguato per dare a Titolari, Amministratori, Consulenti, Collaboratori e Dipendenti – e alle loro famiglie – lo strumento più efficace e garantito per non dover affrontare da soli e senza copertura assistenziale e pecuniaria una qualsiasi disavventura possano subire.

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Tra i prodotti assicurativi offerti al mondo delle imprese, sono nate negli ultimi due anni soluzioni integrate che rispondono a tutte le principali esigenze di Protezione e Risparmio Aziendale. Spicca il Welfare Aziendale, un prodotto in grado di rispondere a tutti i principali bisogni di protezione dagli imprevisti, tutela della salute e serenità finanziaria dei dipendenti aziendali. Un pacchetto che offerto in forma di donazione a chi lavora per l’impresa, aumenta la fidelizzazione dei dipendenti e la loro produttività. Perché, come indicano le ultime ricerche in campo lavorativo, chi sta bene ed è felice produce meglio, di più e più a lungo.

*Le informazioni riportate non costituiscono contratto e non impegnano il broker o l’assicuratore per il quale valgono le condizioni contrattuali sottoscritte tra le parti. Leggere attentamente il fascicolo informativo di polizza prima della sottoscrizione.

*Le informazioni riportate non costituiscono contratto e non impegnano il broker o l’assicuratore per il quale valgono le condizioni contrattuali sottoscritte tra le parti. Leggere attentamente il fascicolo informativo di polizza prima della sottoscrizione.